數字經濟時代下,銀行機構如何有效構建業務安全中樞?

2022-06-21 14:32

日前,中國銀保監會印發《關于銀行業保險業支持城市建設和治理的指導意見》(以下簡稱《指導意見》),鼓勵銀行保險機構合理應用人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等新興技術,提升城市金融服務能力和風險管控水平,更好推動社會主義現代化城市建設。

隨著數字經濟的發展,客戶金融需求特點發生了很大改變,對獲取金融服務的時間和體驗都提出全新要求,銀行業務服務模式與風險管理模式正在發生深刻變革。在全面推進城市金融服務的背景下,探索智能化、現代化業務安全防控體系,建設業務與風險管控運營一體化機制,成為銀行業的重要課題。

銀行業務安全挑戰與趨勢

近年來,銀行業務在數字化轉型的進程中不斷深化,《指導意見》指出,要充分發揮資金、技術、渠道、人員等方面優勢,拓展線下網點和線上渠道的多元化城市服務功能。但伴隨市場主體多元、業務模式升級、產品創新活躍以及監管政策趨嚴,銀行面臨的產業風險形勢也日趨復雜,各種新老問題交織變化,給業務安全防控工作提出了諸多新挑戰。

1.監管新要求

自2015年以來,人民銀行、銀保監會等監管部門出臺一系列政策文件,要求銀行業金融機構對支付結算和賬戶管理,以及銀行卡收單業務和收單風險管理不斷升級。此外,反電信網絡詐騙法加速立法進程,監管部門和公安機關也持續推進涉賭涉詐等突出風險排查與整治工作,產業鏈各方在賬戶、商戶及終端全生命周期管理、資金流向監測、技防能力建設等方面受到更加嚴格的責任約束。

2.業務新模式

在疫情大背景下,銀行業務正在加速向線上化轉移,而移動業務模式則出現觸點多、產品多、鏈路長等特點。除了傳統的PC端觸點,目前更增加了移動設備端、可穿戴設備端、ATM端等多種硬件端觸點,在此基礎上,客戶使用頻率更高的產品也變成了APP、微信小程序等新的產品形態。而在移動業務模式下,客戶從登錄認證、信息瀏覽、資料提交、交易下單、支付等全鏈路均在線上完成,隨之對風控提出了新要求。

3.風控新挑戰

從外部來看,數據風險、欺詐風險、模型風險、網絡安全等各類新型風險已經不容忽視,風險形態趨于線上化、并發化、多維化、類客戶化;同時各類風險交叉傳染方式更加多樣、快速和隱蔽。不同風險間的疊加共振更加明顯,甚至牽一發而動全身,這會給客戶和機構造成巨大而深遠的影響。

從內部來看,風險防控的思維也必須進一步完善。平臺化、場景化、批量化等獲客新方式快速發展,具有復雜性高、風險傳播速度快、對風險預判時效要求高的特點。因此,風險管理思路需從以往的“被動防范”轉向“主動防御”,此外,要根據不同業務風險、不同客群的風險情況、風險敏感度打造多級處置措施,提升客戶體驗。

綜上所述,銀行面對監管、業務、風險這三方面的新趨勢,需要從數字化轉型的戰略視角出發,建立一個迎合技術發展、業務發展、攻擊發展不斷迭代的金融業務安全中樞,從風險感知、風險決策、風險處置到風險運營形成業務安全閉環。

銀行業務安全中樞體系建設思路

當前,各家銀行均在積極實施業務安全相關的風控體系建設。銀行業相關專家表示,這場以新一代信息技術為支撐、促使銀行風險管理方式和流程變革的轉型,既需要銀行比拼數字化風控平臺的能力,又需要從頂層設計、業務流程、客戶體驗、安全管控機制、安全運營體系等多方面進行調整,從而更好的服務和促進業務發展。

在此背景下,同盾科技結合銀行業務安全發展新趨勢,提出“新一代智能安全中樞”理念,通過風險態勢感知+智能風控中臺+智能風控運營形成全生命周期的閉環管理,并對整體業務安全技術平臺支撐、風險管控運營、效果評估與策略優化、客戶體驗等方面全面布局。

1.一體化業務安全技術架構規劃

當前各家銀行都運用智能技術工具,受限于各種因素,建設了不少著眼于單點的風控平臺、服務平臺,然而不少技術系統與業務場景尚缺乏深度融合,存在風險識別的低效現象,所建設系統的功能沒有全面發揮出來,風控運營服務能力沒有跟上。

同盾科技智能業務安全與風控部總監閱微表示,銀行業務安全的智能化建設,需要自上而下系統規劃、理順邏輯、整體推進,打造體系化的“智能安全中樞”,建立起一個迎合技術發展、業務發展、攻擊發展不斷迭代的業務安全中心。整合行內數據及外部數據,形成多維度、跨行業、跨場景的數據體系,構建多渠道多場景風控平臺,打造統一的底座支撐能力。完善全方位智能化風控量化運營及監控體系,從風險感知、風險決策、風險處置到風險運營形成一個完整的業務安全閉環。

這樣一個閉環體系,需要實時計算、決策引擎、知識圖譜、AI模型、終端態勢感知等技術的組合應用,并結合先進的自學習算法形成一個快速響應的自迭代閉環和縱深的運營服務體系,不斷迭代提升銀行的業務安全能力,成為數字化時代的安全基礎設施。

2.打造精細化風控運營體系

銀行在風險管理層面的不斷實踐使得其對風控的要求也不斷提升,越來越多的銀行開始重視整個風控系統的后評價,包含效果、效率、效能以及價值等,希望能夠通過風控運營優化,不斷提升風控系統能力。

針對金融機構傳統風控系統中面臨的風控效果不佳、業務人員能力提升、策略自動優化調整、系統價值提升等運營難題,“智能安全中樞”囊括了“決策+量化+運營”一體化的風控運營平臺,通過監控預警、量化分析、策略效果診斷、策略優化調整等手段,解決風控場景下規則不佳、策略不佳、效果衰減的問題。讓金融風險管理始終保持在最佳狀態,做到風險防控“可量化、自適應”。

3.業務安全與客戶體驗并重

此外,閱微強調,在整體規劃業務安全體系的過程中,不應該將安全與體驗的平衡一刀切,現代化的業務安全體系普遍強調客戶導向思維。當下,國內外領先銀行也深刻認識到兩者平衡的重要性,紛紛向以安全與體驗并重的經營理念轉型,并通過流程優化等舉措加強核心競爭力。

通過精細化的風險管理與運營,智能安全中樞適配銀行各業務場景,針對客戶進行特定場景風險等級劃分,逐步形成對客戶綜合風險評價,根據不同的客戶可信度進行不同級別的處置方式,例如實時攔截、增強認證、線下支行盡職調查等,通過分級處理提升客戶體驗。對風控對象逐步做到“無感風控”,確保不因強化風控而降低客戶對銀行產品的使用體驗。

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